Keuangan Kalkulator pinjaman
Hitung angsuran bulanan KTA, kredit multiguna, dan pinjaman koperasi, lalu bandingkan bunga flat dengan bunga efektif yang sebenarnya Anda bayar.
Nominal annual rate.
Monthly payment
Rp 501
60 payments over 5.0 years.
- Principal
- Rp 25.000
- Total interest
- Rp 5.057
- Total repaid
- Rp 30.057
Interest is 16.8% of everything you repay.
Ready. Runs locally on your device.
File Anda tetap berada di perangkat Anda. Alat ini bekerja langsung di browser Anda, menggunakan perangkat Anda untuk memproses file Anda. Tidak ada yang dikirim ke server kami, dan kami tidak pernah menerima, menyimpan, atau melihat file maupun angka Anda.
Bagikan hasil
Kutip
Kutip halaman ini
Reembun. (2026, 31 Juli). Kalkulator pinjaman. https://reembun.com/id/kalkulator-pinjaman
Cara menggunakannya
Isi jumlah dan bunga
Loan amount untuk pokok pinjaman, Interest rate untuk bunga tahunan nominal sebelum biaya lain.
Atur tenornya
Term unit bisa diubah antara tahun dan bulan, jadi pinjaman 36 bulan tidak perlu Anda konversi dulu.
Baca angsurannya
Angsuran per bulan muncul seketika, bersama total bunga dan total yang harus dibayar sampai lunas.
Bandingkan dua penawaran
Ubah satu angka saja setiap kali. Selisih bunga yang terlihat kecil bisa berbeda jauh setelah dilihat dari total bunganya.
Rumus angsuran
Pinjaman dengan bunga efektif memakai rumus anuitas yang sama dengan KPR:
Angsuran = P x [ i(1 + i)^n ] / [ (1 + i)^n - 1 ]P adalah pokok pinjaman, i adalah bunga per bulan (bunga tahunan dibagi 12), dan n adalah jumlah bulan. Angsurannya rata, tetapi isinya berubah: bulan pertama didominasi bunga, bulan terakhir didominasi pokok.
Bunga flat memakai rumus yang jauh lebih sederhana, dan di situlah masalahnya:
Angsuran = (P + P x bunga tahunan x jumlah tahun) / nPerhatikan bahwa pokok tidak pernah berkurang di dalam rumus itu. Anda dikenai bunga penuh atas uang yang sudah Anda kembalikan.
Contoh perhitungan
Pinjaman Rp 100.000.000 selama 36 bulan.
| Skema | Angsuran per bulan | Total bunga | Total dibayar |
|---|---|---|---|
| Bunga flat 10% per tahun | Rp 3.611.111 | Rp 30.000.000 | Rp 130.000.000 |
| Bunga efektif 10% per tahun | Rp 3.226.719 | Rp 16.161.884 | Rp 116.161.884 |
| Bunga efektif 18,5% per tahun | Rp 3.638.000 | Rp 30.968.000 | Rp 130.968.000 |
Baris pertama dan ketiga hampir identik. Itulah maksudnya: bunga flat 10% adalah bunga efektif sekitar 18,5%. Selisih Rp 13.838.116 pada baris pertama dan kedua adalah harga dari satu kata yang tidak tercetak besar di brosur.
Cara cepat menaksir bunga efektif
Untuk tenor menengah, bunga efektif kira kira 1,8 sampai 1,9 kali bunga flat yang tertulis. Semakin panjang tenor, semakin besar pengalinya:
| Tenor | Pengali kasar |
|---|---|
| 12 bulan | 1,8x |
| 24 bulan | 1,85x |
| 36 bulan | 1,9x |
| 60 bulan | 1,95x |
Jadi KTA bunga flat 1,2% per bulan, atau 14,4% per tahun, pada tenor 36 bulan setara dengan bunga efektif sekitar 27% per tahun. Bandingkan angka itu, bukan angka brosurnya, dengan tawaran lain.
Yang perlu ditanyakan sebelum tanda tangan
- Bunganya flat atau efektif? Ini pertanyaan pertama, bukan pertanyaan terakhir.
- Berapa provisi dan admin? Provisi 3% pada plafon Rp 100 juta berarti Anda hanya menerima Rp 97 juta tetapi tetap membayar bunga atas Rp 100 juta.
- Ada asuransi jiwa kredit? Preminya sering dipotong di muka dan jarang disebut lisan.
- Berapa penalti pelunasan dipercepat? Dan apakah sisa bunga tetap ditagih.
- Apakah bunga bisa berubah? Kredit multiguna jangka panjang sering memakai skema fixed lalu floating, sama seperti KPR.
Untuk pinjaman koperasi dan paylater
Koperasi dan layanan paylater umumnya mengutip bunga per bulan, bukan per tahun. Bunga 2% per bulan terdengar kecil, tetapi itu 24% per tahun bila flat, dan sekitar 43% efektif pada tenor 12 bulan. Kalikan dua belas sebelum membandingkannya dengan tawaran bank.
Privasi
Nominal pinjaman dan penghasilan adalah data yang sensitif. Seluruh perhitungan di halaman ini berjalan di dalam tab browser Anda. Tidak ada angka yang dikirim ke server, tidak ada yang disimpan, dan menutup tab menghapus semuanya.
Pertanyaan umum
Kenapa bunga 10% di brosur terasa jauh lebih mahal saat dibayar?
Karena angka itu hampir selalu bunga flat. Bunga flat dihitung dari pokok awal sepanjang tenor, padahal sisa utang Anda menyusut setiap bulan. Bunga flat 10% per tahun setara dengan bunga efektif sekitar 18% sampai 19% per tahun pada tenor tiga tahun. Selalu tanyakan angka efektifnya sebelum tanda tangan.
Apa bedanya bunga flat, efektif, dan anuitas?
Bunga flat memakai pokok awal terus menerus, sehingga angsurannya rata dan bunganya paling mahal. Bunga efektif dihitung dari sisa pokok, sehingga porsi bunga menurun setiap bulan. Anuitas juga memakai sisa pokok, tetapi angsuran totalnya dibuat rata dengan cara menggeser komposisi pokok dan bunga. KPR dan kredit kendaraan umumnya anuitas, KTA umumnya flat.
Apakah biaya provisi dan admin masuk hitungan?
Belum. Kalkulator ini menghitung pokok dan bunga. Provisi 1% sampai 3%, biaya administrasi, dan premi asuransi jiwa kredit biasanya dipotong di muka, sehingga dana yang Anda terima lebih kecil daripada plafon. Kurangi potongan itu dari plafon untuk mengetahui biaya efektif yang sebenarnya.
Bolehkah melunasi lebih cepat?
Boleh, tetapi hampir semua bank mengenakan penalti pelunasan dipercepat sebesar 1% sampai 5% dari sisa pokok, dan pada pinjaman bunga flat Anda sering tetap ditagih seluruh sisa bunga. Baca klausul pelunasan dipercepat sebelum menandatangani, bukan setelahnya.
Berapa besar angsuran yang aman?
Patokan yang dipakai bank Indonesia dalam analisis kelayakan adalah total seluruh cicilan Anda maksimal 30% sampai 40% dari penghasilan bulanan. Di atas itu, satu bulan penghasilan yang meleset sudah cukup untuk membuat pembayaran tertunggak.
Terakhir ditinjau
