Berapa dana pensiun yang cukup? Cara menghitungnya dengan jujur

Aturan 25 kali pengeluaran

Titik awal yang paling sering dipakai adalah 25 kali pengeluaran tahunan Anda pada saat pensiun. Angka ini berasal dari aturan penarikan 4%: dengan dana sebesar itu, Anda bisa menarik 4% di tahun pertama pensiun dan menyesuaikannya dengan inflasi setiap tahun, dengan peluang besar dana bertahan sekitar 30 tahun.

Kata kuncinya adalah “pada saat pensiun”. Pengeluaran hari ini harus lebih dulu disesuaikan dengan inflasi.

Inflasi, lawan yang paling diremehkan

Inflasi bekerja seperti bunga majemuk yang berlawanan arah. Dengan inflasi 4% per tahun, Rp10 juta hari ini hanya setara sekitar Rp3,1 juta dalam daya beli 30 tahun lagi. Rencana pensiun yang mengabaikan inflasi selalu tampak berhasil di atas kertas dan gagal dalam kenyataan.

Rumusnya:

pengeluaran nanti = pengeluaran sekarang × (1 + inflasi) ^ tahun

Contoh lengkap

Misalkan pengeluaran Anda Rp10 juta per bulan dalam nilai hari ini, Anda pensiun 25 tahun lagi, dan inflasi rata-rata 4% per tahun.

• Pengeluaran saat pensiun: Rp10 juta × 1,04²⁵ ≈ Rp26,7 juta per bulan, atau sekitar Rp320 juta per tahun.
• Target dana pensiun: 25 × Rp320 juta ≈ Rp8 miliar.

Berapa yang perlu ditabung setiap bulan untuk mencapainya, bila mulai dari nol? Dengan ilustrasi imbal hasil tetap:

Angka ini sengaja dibuat sederhana: tanpa tabungan awal, imbal hasil tetap setiap tahun, dan setoran yang tidak naik. Kalkulator di atas memungkinkan Anda memasukkan tabungan yang sudah ada dan mencoba berbagai asumsi.

Mulai lebih awal jauh lebih ringan

Bila Anda mulai 10 tahun lebih awal, yaitu menabung 35 tahun, targetnya justru lebih besar karena inflasi berjalan lebih lama, sekitar Rp11,8 miliar. Namun dengan imbal hasil 8%, setoran yang dibutuhkan hanya sekitar Rp5,2 juta per bulan, jauh di bawah Rp8,4 juta. Waktu adalah bahan bakar bunga majemuk, dan itulah alasan paling kuat untuk mulai sekarang, sekecil apa pun.

JHT dan JP adalah lapisan dasar

Bagi pekerja formal, BPJS Ketenagakerjaan memberi dua bekal: Jaminan Hari Tua (JHT), tabungan yang dibayarkan sekaligus, dan Jaminan Pensiun (JP), manfaat bulanan dengan rumus dan batas upah tertentu. Keduanya berharga, tetapi untuk sebagian besar pekerja tidak cukup untuk mempertahankan gaya hidup. Anggap keduanya sebagai lapisan dasar, lalu bangun tabungan dan investasi pribadi di atasnya.

Langkah praktis

1. Hitung pengeluaran bulanan Anda sekarang secara jujur.
2. Masukkan ke kalkulator di atas bersama usia, rencana usia pensiun, dan asumsi inflasi serta imbal hasil.
3. Lihat setoran bulanan yang dibutuhkan, lalu mulai dengan jumlah yang bisa Anda jalankan secara rutin.
4. Tinjau ulang setiap tahun, terutama saat penghasilan naik.

Contoh di halaman ini hanya ilustrasi dan bukan saran investasi. Untuk rencana yang sesuai keadaan Anda, pertimbangkan berkonsultasi dengan perencana keuangan bersertifikat.

Reembun. (2026, 11 September). Berapa dana pensiun yang cukup? Cara menghitungnya dengan jujur. https://reembun.com/id/panduan/berapa-dana-pensiun-yang-cukup